Calculateur Hypothécaire

Qu'est-ce qu'une hypothèque ?

Une hypothèque est un type de prêt utilisé pour financer l'achat d'une maison ou d'une propriété. Lorsqu'une personne contracte une hypothèque, elle emprunte de l'argent à un prêteur (comme une banque ou une autre institution financière) pour payer la maison, puis rembourse le prêt au fil du temps, généralement avec des intérêts.

Les hypothèques sont généralement remboursées sur une période de 15 à 30 ans, bien que les termes exacts du prêt dépendent du prêteur spécifique et de la situation financière de l'emprunteur. En général, les emprunteurs devront effectuer des paiements mensuels réguliers sur leur hypothèque, qui incluront à la fois le principal (le montant emprunté) et les intérêts (le coût de l'emprunt).

Les hypothèques sont des prêts garantis, ce qui signifie que la propriété achetée est utilisée comme garantie pour le prêt. Cela signifie que si l'emprunteur n'est pas en mesure de rembourser ses paiements hypothécaires, le prêteur peut saisir la propriété et la vendre pour récupérer son argent.

Comment calculer les paiements hypothécaires

La formule pour calculer les remboursements hypothécaires peut être assez intimidante. Les remboursements hypothécaires sont calculés en fonction de plusieurs facteurs, y compris le montant du prêt, le taux d'intérêt et la durée du prêt. Voici une formule générale pour calculer les remboursements hypothécaires :

$M = P\times \frac {i(1 + i)^n} {(1 + i)^n-1}$

Où:

• M = le paiement hypothécaire mensuel
• P = le montant principal (le montant du prêt)
• i = le taux d'intérêt mensuel (taux d'intérêt annuel divisé par 12)
• n = le nombre de paiements mensuels (la durée du prêt en mois)

Pour calculer le paiement hypothécaire mensuel, vous pouvez insérer ces valeurs dans la formule et résoudre pour M. Alternativement, vous pouvez utiliser notre calculatrice hypothécaire en ligne ci-dessus (ce qui, soyons honnêtes, est beaucoup plus facile !).

Comment pouvez-vous réduire le coût de votre hypothèque ?

Il existe plusieurs façons de réduire le coût d'une hypothèque :

1. Augmentez votre acompte : plus vous pouvez verser d'argent d'avance sur une maison, plus vos paiements hypothécaires mensuels seront bas. Cela est dû au fait qu'un acompte plus important signifie que vous empruntez moins d'argent, ce qui peut entraîner un taux d'intérêt plus bas et une durée de prêt plus courte.
2. Choisissez une durée de prêt plus courte : Bien que les durées de prêt plus courtes soient souvent accompagnées de paiements mensuels plus élevés, elles peuvent vous faire économiser de l'argent à long terme en réduisant le montant total des intérêts que vous payez sur la durée du prêt.
3. Envisagez de payer des points : Payer des « points » sur une hypothèque signifie payer des frais à l'avance en échange d'un taux d'intérêt plus bas. Cela peut être une bonne option pour les emprunteurs qui prévoient de rester dans la maison pendant une longue période, car cela peut entraîner des économies significatives sur la durée du prêt.
4. Magasinez pour le meilleur taux d'intérêt : Différents prêteurs offrent des taux d'intérêt différents, il est donc important de comparer les offres de plusieurs prêteurs pour trouver la meilleure offre. Même une petite différence de taux d'intérêt peut avoir un impact significatif sur le coût total de l'hypothèque au fil du temps.

Types d'hypothèques (USA)

Il existe plusieurs types d'hypothèques disponibles pour les acheteurs de maison aux États-Unis. Chacune est conçue pour répondre à différentes situations financières et préférences. Voici quelques types courants d'hypothèques :

1. Hypothèque à taux fixe (FRM) : Une hypothèque à taux fixe est l'un des types de prêts hypothécaires les plus populaires. Avec une FRM, le taux d'intérêt reste constant pendant toute la durée du prêt. Cela signifie que les paiements mensuels du principal et des intérêts ne changent pas, offrant stabilité et prévisibilité aux propriétaires.
2. Hypothèque à taux variable (ARM) : Contrairement à une hypothèque à taux fixe, une hypothèque à taux variable a un taux d'intérêt qui peut fluctuer au fil du temps. En général, les ARM offrent un taux d'intérêt initial plus bas pour une période spécifiée (taux d'introduction), et après cela, le taux s'ajuste périodiquement en fonction d'un indice. Les ARM peuvent être avantageux si vous prévoyez de vendre la propriété avant l'ajustement du taux ou si vous vous attendez à ce que les taux d'intérêt diminuent.
3. Hypothèques garanties par le gouvernement :
   1. Prêts FHA : Ces prêts sont assurés par la Federal Housing Administration (FHA) et sont conçus pour aider les primo-accédants et ceux avec des cotes de crédit plus faibles. Les prêts FHA nécessitent généralement un acompte plus faible, rendant l'accession à la propriété plus accessible à un plus large éventail d'acheteurs.
   2. Prêts VA : Offerts aux vétérans, aux membres du service actif et aux conjoints survivants éligibles, les prêts VA sont garantis par le Department of Veterans Affairs (VA). Ils sont souvent accompagnés de conditions plus favorables, y compris aucun acompte ou assurance hypothécaire privée (PMI).
4. Hypothèque conventionnelle : Une hypothèque conventionnelle n'est assurée ou garantie par aucune agence gouvernementale. Ces prêts ont généralement des exigences de crédit et de mise de fonds plus strictes par rapport aux prêts garantis par le gouvernement. Cependant, ils offrent souvent des taux d'intérêt compétitifs et des conditions flexibles.
5. Hypothèque jumbo : Une hypothèque jumbo est un prêt qui dépasse les limites de prêt conformes fixées par des entités parrainées par le gouvernement comme Fannie Mae et Freddie Mac. Par conséquent, les prêts jumbo sont utilisés pour des propriétés à prix plus élevé et nécessitent généralement des cotes de crédit plus élevées et des acomptes plus importants.
6. Hypothèque uniquement à intérêt : Avec une hypothèque uniquement à intérêt, les emprunteurs sont tenus de payer uniquement les intérêts sur le prêt pendant une période spécifique (généralement les premières années). Après la période uniquement à intérêt, les emprunteurs doivent commencer à effectuer des paiements de principal et d'intérêts. Les hypothèques uniquement à intérêt peuvent offrir des paiements initiaux plus bas, mais peuvent entraîner des paiements plus élevés plus tard.
7. Hypothèque à ballon : Les hypothèques à ballon offrent des paiements mensuels plus bas pour une période fixe (souvent 5 ou 7 ans). Cependant, à la fin de la période, le solde restant doit être payé en totalité (paiement ballon). Les emprunteurs refinancent souvent ou vendent la propriété avant que le paiement ballon ne soit dû.
8. Hypothèque inversée : Réservée aux propriétaires de 62 ans et plus, une hypothèque inversée leur permet d'accéder à la valeur nette de leur maison tout en y vivant toujours. Au lieu de faire des paiements mensuels au prêteur, les propriétaires reçoivent des paiements du prêteur.
9. Prêts USDA : Offerts par le Département de l'Agriculture des États-Unis (USDA), ces prêts sont conçus pour encourager l'accession à la propriété rurale. Ils sont souvent accompagnés d'options de mise de fonds faibles ou nulles et de taux d'intérêt plus bas.

Chaque type d'hypothèque a ses avantages et ses inconvénients, il est donc essentiel que les acheteurs de maison examinent attentivement leur situation financière et leurs objectifs à long terme avant de choisir l'option la plus appropriée. Consulter un professionnel de l'hypothèque peut également aider à comprendre les choix disponibles et à trouver la meilleure solution pour les besoins individuels.